Combien peut-on emprunter avec son salaire en 2026 ?

Capacité d'emprunt par salaire : la réponse rapide

Sans autre crédit en cours, une personne ou un foyer peut consacrer théoriquement jusqu'à 35 % de ses revenus nets mensuels au remboursement de ses emprunts, assurance comprise. Avec les taux moyens indicatifs du site, 3 000 € net par mois permettent par exemple d'emprunter environ 173 300 € sur 20 ans ou 197 500 € sur 25 ans.

Ce sont des ordres de grandeur. Une banque peut retenir un montant inférieur selon le reste à vivre, la stabilité des revenus, l'apport, l'âge, le bien financé et la tenue des comptes.

Tableau : combien emprunter de 2 000 à 5 000 euros net ?

Le tableau suppose un foyer sans crédit en cours, un taux d'effort de 35 % et une assurance à 0,34 %. Les taux nominaux varient selon la durée et sont détaillés sur la page des taux immobiliers actuels.

La formule utilisée par le simulateur

1. Additionner les revenus nets mensuels stables du ou des co-emprunteurs retenus par la banque.
2. Multiplier ce total par 35 % pour obtenir les charges d'emprunt maximales.
3. Retirer les mensualités des crédits déjà en cours.
4. Convertir la mensualité restante en capital selon la durée, le taux nominal et l'assurance.

Exemple : avec 3 000 € de revenus et 200 € de crédit automobile, la mensualité disponible n'est plus 1 050 €, mais 850 €. Sur 20 ans avec les mêmes hypothèses, la capacité tombe d'environ 173 300 € à 140 300 €.

Quel revenu la banque prend-elle en compte ?

Le repère officiel porte sur le revenu net avant impôt. Les salaires stables sont généralement retenus intégralement. Pour les primes, revenus indépendants, pensions ou loyers, chaque banque applique ses règles et peut demander plusieurs années d'historique. Le bon réflexe est donc de distinguer les revenus réguliers des revenus exceptionnels avant de simuler.

Pour un couple, on additionne les revenus retenus des deux co-emprunteurs. Un foyer à 3 000 € dispose du même plafond théorique qu'il s'agisse d'une personne seule ou de deux revenus totalisant cette somme, mais le reste à vivre demandé peut différer selon la composition du foyer.

Capacité d'emprunt et budget d'achat ne sont pas identiques

Le montant empruntable est le capital du crédit. Pour obtenir le prix maximal du bien, il faut ajouter l'apport, puis retirer les frais de notaire, de garantie, de dossier, les éventuels frais d'agence et les travaux. Un apport de 30 000 €n'augmente donc pas le prix du logement de 30 000 € si une partie sert à payer les frais d'acquisition.

Questions fréquentes